รู้จักหนี้ให้มากขึ้น เข้าใจง่าย ใน 3 นาที

หนี้…คำที่ฟังแล้วอาจจะรู้สึกหนักใจ แต่รู้ไหมว่าหนี้ก็เหมือนดาบสองคม ถ้าใช้ให้ดีก็เป็นประโยชน์ แต่ถ้าใช้ไม่ระวังก็อาจจะสร้างปัญหาให้กับชีวิตได้ บทความนี้ ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ จะพาคุณไปทำความรู้จักกับหนี้ ตั้งแต่ความหมายของหนี้ ประเภทและคำศัพท์ที่เกี่ยวข้องกับหนี้ พร้อมวิธีจัดการหนี้แบบง่ายๆ ที่ใครๆ ก็ทำได้

หนี้คืออะไร?

หนี้สิน คือ ภาระทางการเงินที่เกิดจากการกู้ยืมเงินหรือสินทรัพย์จากผู้อื่น หรือสถาบันการเงิน โดยมีเงื่อนไขในการชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยในอนาคต หนี้สินเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตประจำวันของหลาย ๆ คน อาจจะเป็นหนี้บัตรเครดิต หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล หนี้บ้าน หรือหนี้รถยนต์ เป็นต้น

หนี้มีกี่ประเภท?

หนี้สินสามารถแบ่งออกได้หลายประเภทตามลักษณะและที่มาของหนี้ ได้แก่

• หนี้ระยะสั้น: หนี้ที่มีกำหนดชำระคืนภายในระยะเวลา 1 ปี เช่น หนี้บัตรเครดิต หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล
• หนี้ระยะยาว: หนี้ที่มีกำหนดชำระคืนเกิน 1 ปี เช่น หนี้บ้าน หนี้รถยนต์ หนี้รถมอเตอร์ไซค์ 
• หนี้ในระบบ: เป็นหนี้ที่ถูกกฎหมาย  มีสัญญาระบุอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขการชำระหนี้ชัดเจน อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย ทำให้อัตราดอกเบี้ยไม่สูงเกินไป
• หนี้นอกระบบ: หนี้ที่เกิดจากการกู้ยืมเงินจากบุคคลทั่วไป หรือกลุ่มบุคคลที่ไม่ได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจเงินกู้ มักไม่มีสัญญาที่เป็นลายลักษณ์อักษร หรือมีสัญญาที่ไม่เป็นธรรม อัตราดอกเบี้ยสูงกว่ากฎหมายกำหนด

คำศัพท์เกี่ยวกับหนี้ที่ควรรู้

• งวด (Installment): คือ จำนวนเงินที่เราต้องชำระให้เจ้าหนี้ในแต่ละครั้ง โดยปกติจะแบ่งเป็นเงินต้นและดอกเบี้ยรวมอยู่ในค่างวด
• เงินต้น (Principal): คือ จำนวนเงินที่เรากู้ยืมมาตั้งแต่แรก
• ดอกเบี้ย (Interest): คือ ค่าตอบแทนที่เราต้องจ่ายให้กับเจ้าหนี้ เมื่อเราทำการกู้ยืมเงิน ดอกเบี้ยจะถูกคิดจากยอดเงินต้นที่เรายืม
• หลักประกันสินเชื่อ (Collateral) คือ ทรัพย์สินต่าง ๆ เช่น บ้าน อาคาร ที่ดิน รถยนต์ รถจักรยานยนต์ รถบรรทุก รถไถ รถเกี่ยวข้าว ที่ผู้กู้ยืมนำมาค้ำประกันในการขอสินเชื่อกับเจ้าหนี้ หากผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ตามที่ตกลงไว้ เจ้าหนี้สามารถยึดทรัพย์สินที่นำมาเป็นหลักประกันไปขายทอดตลาดเพื่อชำระหนี้แทนได้ 
• อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Interest Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่รวมค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเข้าไปด้วย ทำให้เราเห็นภาพรวมของเงินที่ต้องจ่ายคืนทั้งหมด 
• อัตราดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) เป็นวิธีการคิดดอกเบี้ยจากยอดเงินกู้ทั้งหมดที่เรายืมมาตั้งแต่แรก โดยไม่คำนึงว่าจะผ่อนชำระเงินต้นไปแล้วเท่าไหร่ ดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายในแต่ละงวดจะเท่ากันตลอดระยะเวลาที่ทำสัญญา มักใช้กับสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อรถจักรยานยนต์ 
• อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เป็นวิธีการคำนวณดอกเบี้ยที่นิยมใช้ในการผ่อนชำระสินเชื่อต่างๆ เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อส่วนบุคคล โดยหลักการคือ ดอกเบี้ยจะคำนวณจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด ทำให้ยิ่งผ่อนไปนานเท่าไหร่ ยอดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะยิ่งลดลงเรื่อย ๆ

ดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความแน่นอนในการวางแผนการเงิน แต่หากเราต้องการประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว และมีแผนจะปิดบัญชีเร็ว ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า

วิธีจัดการหนี้สินให้มีประสิทธิภาพ

การจัดการหนี้สินให้มีประสิทธิภาพเป็นสิ่งสำคัญ เพื่อป้องกันไม่ให้ปัญหาหนี้สินลุกลามและส่งผลกระทบต่อคุณภาพชีวิต การจัดการหนี้สินที่ดีควรเริ่มต้นจากการทำความเข้าใจหนี้สินของตัวเองทั้งหมด รวมถึงยอดหนี้ อัตราดอกเบี้ย และกำหนดชำระคืน จากนั้นจึงวางแผนการชำระหนี้ที่เหมาะสม ซึ่งรวมถึง

• ทำบัญชีรายรับรายจ่าย: เพื่อทราบถึงรายได้และค่าใช้จ่ายที่แท้จริง และวางแผนการใช้จ่ายให้สอดคล้องกับรายได้
• เรียงลำดับหนี้: จัดลำดับหนี้ตามอัตราดอกเบี้ย โดยเริ่มชำระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน หรือ หนี้ที่สามารถจ่ายโปะปิดได้ไวก่อน 
• เพิ่มรายได้: หาทางเพิ่มรายได้เข้ามา เช่น ทำงานพิเศษ ขายของออนไลน์ หรือลงทุน
• ลดค่าใช้จ่าย: ตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป
• รวมหนี้: นำหนี้หลาย ๆ บัญชีมารวมเป็นหนี้ก้อนเดียว เพื่อลดจำนวนงวดที่ต้องชำระ และได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง
• จ่ายหนี้ตรงเวลา: การจ่ายค่างวดให้ตรงเวลา เป็นกุญแจสำคัญสู่ความมั่นคงทางการเงิน เพราะการจ่ายหนี้ล่าช้าจะทำให้เราต้องเสียค่าปรับและดอกเบี้ยทบต้น ซึ่งเป็นการเพิ่มภาระทางการเงินให้มากขึ้น การไม่มีหนี้สินค้างชำระจะสร้างประวัติเครดิตที่ดี ช่วยรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับเจ้าหนี้ ทำให้เราได้รับการพิจารณาเมื่อต้องการความช่วยเหลือในอนาคต เมื่อไม่มีภาระหนี้สินกดดัน เราสามารถวางแผนอนาคตได้อย่างมั่นใจ ไม่ว่าจะเป็นการออมเงินเพื่อซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือลงทุนในธุรกิจต่อไป 

สรุป

หนี้สินเป็นเรื่องที่ทุกคนต้องเผชิญ แต่ถ้าเราศึกษาให้ดีและจัดการหนี้สินได้อย่างมีประสิทธิภาพ ก็จะสามารถใช้ชีวิตได้อย่างมีความสุข สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการมีวินัยในการจ่ายหนี้ให้ตรงเวลา  เพราะนอกจากจะเป็นการหลีกเลี่ยงค่าปรับและดอกเบี้ยทบต้นที่เพิ่มขึ้นจากการชำระหนี้ล่าช้า ยังช่วยให้เรารู้สึกสบายใจและมีความสุขมากขึ้นที่ปลอดจากภาระหนี้สิน และเป็นพื้นฐานของการสร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาวอีกด้วย

หากคุณมีปัญหาเรื่องหนี้สิน และต้องการตัวช่วยเสริมสภาพคล่องทางการเงินหรือต้องการรวมหนี้ไว้ที่เดียว สามารถใช้บริการสินเชื่อรถแลกเงิน ของ ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ ได้ทั้งรถยนต์ รถจักรยานยนต์ รถบรรทุก และรถเพื่อการเกษตร  เพียงมองหาสัญลักษณ์ ศ.ศาลาสีส้ม สาขาทั่วไทย  โทร.1652 หรือ LINE Official @srisawad

หมายเหตุ :

• สินเชื่อมอเตอร์ไซค์ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 17.04% – 24% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 36 งวด
• สินเชื่อรถยนต์ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 17.85% – 24% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 54 งวด
• สินเชื่อรถบรรทุก อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 19.66% – 24.00% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 54 งวด
• สินเชื่อรถการเกษตร อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 21.42% – 24.00% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 36 งวด
• สินเชื่อบ้านที่ดิน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 14.61% – 15.00% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 72 งวด
• กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว 
• เงื่อนไขอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด

อ้างอิงข้อมูลจาก:  ธนาคารแห่งประเทศไทย