ความจริงที่คุณต้องรู้ของเงินกู้ในระบบ VS. เงินกู้นอกระบบ

ไม่ว่าโชคชะตาและภาวะเศรษฐกิจจะขึ้น ๆ ลง ๆ ขนาดไหน แต่เกิดมาทั้งทีชีวิตต้องสู้! หากช่วงไหนที่รู้สึกว่าเงินในกระเป๋าฝืดเคือง ทั้งค่าใช้จ่ายประจำวัน รายจ่ายฉุกเฉิน หรือเงินเอาไปต่อทุนให้ธุรกิจไม่สะดุด คิดคำนวณมาแล้วคงชักหน้าไม่ถึงหลังแน่ ๆ เห็นทีต้องหาเงินกู้มาเพิ่มสภาพคล่องให้กระเป๋าสตางค์กันแบบเร่งด่วนหน่อยแล้ว

แต่ช้าก่อน! อย่าเพิ่งพุ่งตัวไปกู้เงินด่วนเพื่อหวังเพียงแค่จะได้อนุมัติไวแล้วจะแก้ไขปัญหาได้ทัน เพราะเรื่องราวที่ตามมาอาจได้ไม่คุ้มเสีย เนื่องจากเงินกู้ที่เราเห็นตามโฆษณาต่าง ๆ นั้นมีหลายรูปแบบมาก ทั้งแบบในระบบจากบริษัทสินเชื่อและธนาคาร และแบบนอกระบบที่ขอกู้ปุ๊บก็ได้ปั๊บ แล้วถ้าหากต้องการเงินด่วนจนตัดสินใจไปกู้เงินนอกระบบไปก่อนแล้วจะตามผ่อนไหวไหม?

เรื่องนี้สำคัญจนอาจกุมชะตาชีวิตที่เหลือของคุณเลยก็ได้ ฉะนั้น เลื่อนลงไปอ่านข้อมูลที่ศรีสวัสดิ์นำมาฝากกันก่อนเลยเพื่อความชัวร์

เงินกู้ในระบบ VS. นอกระบบ

รูปแบบการกู้

ถึงแม้จะเป็นเงินกู้เหมือนกัน แต่ผู้ให้กู้ไม่เหมือนกันแน่นอน

• กู้ในระบบเป็นการกู้ยืมเงินผ่านสถาบันการเงิน ซึ่งอาจเป็นธนาคารหรือบริษัทสินเชื่ออื่น ๆ ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย มีขั้นตอนการสมัคร การอนุมัติ การคิดดอกเบี้ยต่าง ๆ ที่ต้องเป็นไปตามที่กฎหมายกำหนด เพราะฉะนั้นเวลาสมัครจึงต้องมีการยื่นเอกสารและหลักฐานประกอบ และระยะเวลาการอนุมัติขึ้นอยู่กับแต่ละสถาบันการเงิน

• กู้นอกระบบเป็นการกู้ยืมเงินกับใครก็ได้ที่มาปล่อยกู้ให้กับคุณ อาจได้เงินปุบปับทันทีที่ไปเอ่ยปากขอ ซึ่งหลายคนคิดว่าสะดวกกว่าการยื่นเอกสาร แต่อย่าลืมว่าการกู้แบบนี้ไม่มีใครมากำกับควบคุม เพราะฉะนั้นจึงไม่มีใครรับประกันว่าอัตราดอกเบี้ยหรือแม้แต่วิธีผ่อนจะเป็นไปตามกฎหมาย และแหล่งที่มาของเงินที่ให้คุณกู้นั้นถูกกฎหมายหรือเปล่า

การคิดดอกเบี้ย

เงินกู้ในระบบ

โดยทั่วไปจะมีวิธีคิดดอกเบี้ย 2 แบบ คือ ดอกเบี้ยแบบคงที่ และดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

• อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) เป็นวิธีคิดดอกเบี้ยที่ผู้กู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่เท่า ๆ กันไปจนกว่าจะผ่อนหนี้ก้อนนั้นหมด ปกติจะพวกสินเชื่อประเภทเช่าซื้อ เช่น สินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์
• อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) เวลาเราจ่ายค่างวดไปแล้ว ทางผู้ให้กู้ก็จะนำยอดนั้นไปหักจากเงินต้นอีกที เพราะฉะนั้นงวดต่อไปเวลาคิดดอกเบี้ยก็จะคำนวณจากเงินต้นยอดใหม่ที่ลดลงแล้วนั่นเอง ซึ่งสินเชื่อส่วนบุคคลหรือสินเชื่อรถยนต์ปกติแล้วจะใช้ดอกเบี้ยแบบนี้ และสามารถโปะปิดหนี้ก่อนกำหนดได้หากต้องการ

เงินกู้นอกระบบ

ส่วนการกู้แบบนอกระบบนั้นอาจเรียกเก็บดอกเบี้ยแบบรายวัน รายเดือน หรือรายปีก็ได้ ขึ้นอยู่กับการตกลงกับผู้ให้กู้ แต่ความน่ากลัวคือคุณจะโดนเรียกเก็บแต่ดอกเบี้ยไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะมีเงินก้อนมาโปะทั้งต้นทั้งดอก 

ทำไมหลายคนถึงผ่อนกู้นอกระบบไม่ไหว?

ถึงแม้การกู้นอกระบบจะสะดวก กู้ง่ายได้เร็วเพราะไม่ต้องยื่นเอกสาร แต่อย่าลืมความจริง 5 ข้อต่อไปนี้ที่อาจทำให้คุณไม่หลุดพ้นวงจรหนี้สักที

• ต้องจ่ายดอกเบี้ยไม่มีวันสิ้นสุด จนกว่าจะหาเงินก้อนมาได้ ซึ่งในความเป็นจริงเป็นเรื่องยากที่จะหาเงินมาจ่ายพร้อมดอกเบี้ยที่สูงลิบในคราวเดียว และพอยังไม่ปิดหนี้ก็จะโดนเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราที่สูงไปเรื่อย ๆ
• อัตราดอกเบี้ยสูงเกินกำหนด ซึ่งตามกฎหมายแล้ว สินเชื่อแบบไม่มีหลักประกันจะคิดดอกเบี้ยไม่เกิน 25% ต่อปี ส่วนสินเชื่อที่มีหลักประกันจะอยู่ที่ไม่เกิน 24% ต่อปี แต่หากใครกู้นอกระบบอาจต้องเผชิญกับดอกเบี้ยที่แพงกว่า
• ไม่ให้ประนอมหนี้ ปกติถ้าคุณมีหนี้ที่ผ่อนไม่ไหว สามารถเจรจาประนอมหนี้กับทางผู้ให้กู้เพื่อยืดระยะเวลา ลดหย่อน หรือผ่อนผันหนี้ตามที่ทางผู้ให้กู้กำหนดได้ แต่กับหนี้นอกระบบแล้วคุณไม่สามารถประนอมหนี้หรือเข้าโครงการใด ๆ ของรัฐบาลได้เลย
• ไม่มีการออกสัญญาชัดเจน หลายครั้งที่การกู้นอกระบบเป็นทำแบบปากเปล่า ไม่มีการทำข้อตกลงใด ๆ เพราะฉะนั้นจึงไม่สามารถฟ้องร้องหรือเอาผิดใครตามกฎหมายได้หากเกิดเหตุการณ์อะไรขึ้นมา
• ไม่มีการรักษาความเป็นส่วนตัวของข้อมูลผู้กู้ ผู้กู้อาจโดนทวงถามหนี้จากทางเจ้าหนี้เองหรือหน่วยงานบุคคลที่ 3 ที่เจ้าหนี้มอบหมายให้ไปทวงหนี้ด้วยวิธีการที่อาจไม่เป็นไปตามกฎหมายได้

หากเผลอเป็นหนี้นอกระบบไปแล้วทำอย่างไรได้บ้าง?

เปลี่ยนใจตอนนี้ยังไม่สาย หากใครกู้เงินนอกระบบไปแล้ว สามารถหาทางปิดหนี้ก้อนนั้นหรือเปลี่ยนให้เป็นหนี้ในระบบแทนได้ ลองทำตามคำแนะนำเหล่านี้จากศรีสวัสดิ์ได้เลย

• ลองลดรายจ่ายและหารายได้เพิ่มดูก่อนว่าจะช่วยให้มีเงินก้อนเพียงพอปิดหนี้ได้หรือไม่
• ปรึกษาสถาบันการเงิน ธนาคาร หรือบริษัทสินเชื่อ เพื่อขอกู้เงินก้อนมาปิดหนี้นอกระบบให้จบ แล้วย้ายมาผ่อนในระบบตามอัตราที่กฎหมายกำหนดแทน
• เข้าโครงการแก้หนี้นอกระบบจากธนาคารของรัฐ เช่น ธนาคารออมสิน หรือ ธ.ก.ส. ซึ่งจะมีประกาศรายละเอียดออกมาเป็นระยะ ๆ
• ขอรับคำปรึกษาจากหน่วยงานของภาครัฐหากได้รับความไม่เป็นธรรม เช่น
  • ศูนย์ดำรงธรรม กระทรวงมหาดไทย โทร. 1567
  • ศูนย์รับแจ้งการเงินนอกระบบ สำนักงานเศรษฐกิจการคลัง กระทรวงการคลัง โทร. 1359
  • ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม กระทรวงยุติธรรม โทร. 02-575-3344

แนะนำทางเลือกหากต้องการเงินด่วน

สำหรับใครที่มีเรื่องจำเป็นต้องใช้เงินด่วน เราขอแนะนำให้เลือกเงินกู้ในระบบเพื่อความอุ่นใจว่าจะไม่โดนเรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราที่สูงเกินกำหนด ซึ่งปัจจุบันสินเชื่อหลายประเภทนั้นอนุมัติไว ให้วงเงินพอใช้และทันช่วงเวลาสำคัญ อย่างสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อรถจักรยานยนต์ สินเชื่อบุคคล และสินเชื่อประเภทอื่น ๆ จากศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ ที่จัดเงินไว รับเงินภายในวันเดียวกัน แถมไม่ต้องมีคนค้ำและไม่ต้องใช้สลิปเงินเดือน 

หากคุณจำเป็นต้องใช้เงิน ให้เราอยู่เคียงข้างคุณทุกปัญหา กรอกข้อมูลเพื่อขอเงินกู้ได้ที่นี่ หรือโทร. 1652