จำนองที่ดินดอกเบี้ยเท่าไหร่ มีวิธีคำนวณอย่างไรบ้าง

การจำนองที่ดินเป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่ต้องการเงินก้อนโดยใช้ที่ดินเป็นหลักประกัน แต่หลายคนอาจสงสัยว่าจำนองที่ดินดอกเบี้ยเท่าไหร่ และมีหลักเกณฑ์อะไรบ้างในการคำนวณ วันนี้ ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ มีข้อมูลดี ๆ มาฝากให้คนที่กำลังอยากจำนองที่ดินกัน 

การจำนองที่ดินคืออะไร

การจำนองที่ดิน คือ การนำที่ดินหรืออสังหาริมทรัพย์มาเป็นหลักประกันในการกู้ยืมเงิน โดยผู้จำนองยังคงมีกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินนั้น และไม่ต้องส่งมอบทรัพย์สินให้แก่ผู้รับจำนอง ผู้จำนองสามารถใช้ประโยชน์จากที่ดินได้ตามปกติ เมื่อชำระหนี้ครบตามกำหนดภาระจำนองก็จะหมดไป

ความแตกต่างระหว่างจำนองที่ดินกับขายฝาก

จำนองที่ดินและขายฝากมีความแตกต่างที่สำคัญ ดังนี้

• กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สิน : ในการจำนองที่ดิน ผู้จำนองยังคงเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ แต่ในการขายฝาก กรรมสิทธิ์จะตกเป็นของผู้รับซื้อฝากทันที
• การใช้ประโยชน์ : ผู้จำนองสามารถใช้ประโยชน์จากที่ดินได้ตามปกติ ขณะที่การขายฝาก สิทธิในการใช้ประโยชน์ขึ้นอยู่กับข้อตกลง
• ระยะเวลา : การจำนองไม่มีกำหนดระยะเวลาสูงสุดตามกฎหมาย ส่วนการขายฝากมีระยะเวลาไม่ต่ำกว่า 1 ปี และไม่เกิน 10 ปี
• การบังคับชำระหนี้ : หากผิดนัดชำระในการจำนอง ผู้รับจำนองต้องฟ้องบังคับจำนอง ส่วนการขายฝาก หากพ้นกำหนดไถ่ถอน ทรัพย์จะตกเป็นของผู้รับซื้อฝากทันที

เหตุผลที่การจำนองที่ดินเป็นทางเลือกที่ดี

• ยังคงมีกรรมสิทธิ์ : ผู้จำนองยังเป็นเจ้าของที่ดินและใช้ประโยชน์ได้ตามปกติ
• วงเงินกู้สูง : สามารถกู้ได้วงเงินสูงเมื่อเทียบกับสินเชื่อบุคคล
• อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า : เนื่องจากมีหลักประกัน จึงมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการกู้แบบไม่มีหลักประกัน
• ระยะเวลาผ่อนชำระนาน : สามารถขอระยะเวลาผ่อนชำระได้นานกว่าสินเชื่อประเภทอื่น
• ไม่ต้องการขายทรัพย์สิน : เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการใช้เงินก้อนแต่ไม่ต้องการขายที่ดิน

การคิดดอกเบี้ยจากการจำนองที่ดิน

การคิดดอกเบี้ยจากการจำนองที่ดินมีหลักเกณฑ์ที่ควรทำความเข้าใจ ทั้งอัตราดอกเบี้ยตามกฎหมาย ข้อตกลงระหว่างคู่สัญญา และรูปแบบการคิดดอกเบี้ยแบบรายเดือนหรือรายปี ซึ่งส่งผลต่อภาระการผ่อนชำระและจำนวนเงินที่ต้องชำระทั้งหมด

ดอกเบี้ยตามกฎหมาย

ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ การคิดดอกเบี้ยจากการจำนองที่ดินนั้นมีข้อกำหนด ดังนี้

• อัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่กฎหมายกำหนดไม่เกิน 15% ต่อปี
• หากสัญญาจำนองไม่ได้ระบุอัตราดอกเบี้ย จะคิดดอกเบี้ยตามกฎหมายที่ 7.5% ต่อปี
• การจำนองที่ดินกับผู้ให้บริการสินเชื่อจะมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันตามนโยบาย
• สำหรับการจำนองที่ดินกับศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงอยู่ที่ 14.61% – 15.00% ต่อปี

ดอกเบี้ยตามตกลงระหว่างคู่สัญญา

คู่สัญญาสามารถตกลงกันเรื่องอัตราดอกเบี้ยได้ แต่ต้องไม่เกินอัตราสูงสุดที่กฎหมายกำหนด โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยในการจำนองที่ดินจะพิจารณาจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น

• ประเภทของผู้รับจำนอง (ธนาคาร บริษัทสินเชื่อ หรือบุคคล)
• มูลค่าของที่ดินและวงเงินที่ขอกู้
• ระยะเวลาในการผ่อนชำระ
• ประวัติเครดิตของผู้จำนอง

การคิดดอกเบี้ยแบบรายเดือน / รายปี

การคิดดอกเบี้ยจำนองที่ดินสามารถทำได้ทั้งแบบรายเดือนและรายปี

• การคิดดอกเบี้ยรายเดือน : อัตราดอกเบี้ยที่คิดต่อเดือน เช่น ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ มีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 0.66% ต่อเดือน
• การคิดดอกเบี้ยรายปี : อัตราดอกเบี้ยที่คิดต่อปี โดยทั่วไปอยู่ที่ไม่เกิน 15% ต่อปี ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการสินเชื่อ

วิธีคำนวณดอกเบี้ยจากการจำนองที่ดิน

การคำนวณดอกเบี้ยจำนองที่ดินมีทั้งแบบดอกเบี้ยคงที่ และแบบลดต้นลดดอก ซึ่งส่งผลต่อจำนวนเงินที่ต้องชำระและภาระดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญา การเข้าใจวิธีคำนวณจะช่วยให้วางแผนการเงินได้ดีขึ้น โดยวิธีคำนวณจะใช้สูตร ดังนี้

สูตรคำนวณดอกเบี้ยพื้นฐาน

ในการจำนองที่ดิน มีวิธีการคำนวณดอกเบี้ย 2 แบบหลัก ๆ คือ

• ดอกเบี้ยคงที่ : เป็นการคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นเริ่มแรกตลอดอายุสัญญา

สูตร : ดอกเบี้ย = เงินต้น × อัตราดอกเบี้ย × ระยะเวลา

• ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก : เป็นการคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือ เมื่อผ่อนชำระแต่ละงวด เงินต้นจะลดลงและดอกเบี้ยก็จะลดลงตาม

สูตร : ดอกเบี้ยในแต่ละงวด = เงินต้นคงเหลือ × อัตราดอกเบี้ยต่องวด

ตัวอย่างการคำนวณ

แต่โดยทั่วไป สถาบันการเงินและบริษัทสินเชื่อมักใช้วิธีการคำนวณแบบลดต้นลดดอก ซึ่งเป็นธรรมกับผู้กู้มากกว่า

สมมติว่าคุณจำนองที่ดินมูลค่า 500,000 บาท โดยมีอัตราดอกเบี้ย 14.61% ต่อปี ระยะเวลา 5 ปี (60 งวด)

การคำนวณแบบดอกเบี้ยคงที่ 

• ดอกเบี้ยทั้งหมด = 500,000 × 14.61% × 5 = 365,250 บาท
• ยอดชำระทั้งหมด = 500,000 + 365,250 = 865,250 บาท
• ผ่อนชำระรายเดือน = 865,250 ÷ 60 = 14,420.83 บาท/เดือน

การคำนวณแบบลดต้นลดดอก

• อัตราดอกเบี้ยรายเดือน = 14.61% ÷ 12 = 1.2175% ต่อเดือน
• ค่างวดต่อเดือนประมาณ 11,793 บาท

ในงวดแรก

• ดอกเบี้ย = 500,000 × 1.2175% = 6,087.50 บาท
• เงินต้น = 11,793 – 6,087.50 = 5,705.50 บาท
• เงินต้นคงเหลือ = 500,000 – 5,705.50 = 494,294.50 บาท

ในงวดที่สอง

• ดอกเบี้ย = 494,294.50 × 1.2175% = 6,017.54 บาท
• เงินต้น = 11,793 – 6,017.54 = 5,775.46 บาท
• เงินต้นคงเหลือ = 494,294.50 – 5,775.46 = 488,519.04 บาท

และคำนวณต่อเนื่องไปจนครบ 60 งวด

ปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยในการจำนอง

หลายคนอาจสงสัยว่าปัจจัยอะไรบ้างที่ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยในการจำนอง เรามาลองดูสาเหตุไปพร้อม ๆ กันดีกว่า 

มูลค่าที่ดินและทำเลที่ตั้ง

มูลค่าที่ดินและทำเลที่ตั้งมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยเช่นกัน 

• มูลค่าที่ดินสูง : ความเสี่ยงต่ำ อาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
• ทำเลที่มีศักยภาพ : ที่ดินในทำเลที่มีการเติบโตสูง มีสภาพคล่องในการขายดี มักได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า
• สัดส่วนวงเงินกู้ต่อมูลค่าทรัพย์สิน : หากวงเงินกู้ต่ำกว่ามูลค่าทรัพย์สินมาก อาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ระยะเวลาการจำนอง

ระยะเวลาในการจำนองก็มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยร่วมด้วย ตัวอย่างเช่น 

• ระยะสั้น (1-3 ปี) : อาจมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า แต่ค่างวดสูง
• ระยะกลาง (3-5 ปี) : อัตราดอกเบี้ยปานกลาง ค่างวดพอรับได้
• ระยะยาว (5 ปีขึ้นไป) : อัตราดอกเบี้ยอาจสูงกว่า แต่ค่างวดต่ำ สบายกว่าในการผ่อนชำระ

ข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจจำนองที่ดิน

ก่อนตัดสินใจจำนองที่ดิน เรามีข้อควรรู้ดีมาฝากที่ควรพิจารณาให้รอบคอบ ดังนี้

ตรวจสอบเอกสารกรรมสิทธิ์ที่ดิน

ก่อนจำนองที่ดิน ควรตรวจสอบเอกสารกรรมสิทธิ์ให้เรียบร้อย

• โฉนดที่ดิน : ตรวจสอบว่าเป็นโฉนดจริง และถูกต้องตามกฎหมาย
• การถือกรรมสิทธิ์ : หากมีชื่อเจ้าของหลายคน ต้องได้รับความยินยอมจากทุกคน
• ภาระผูกพัน : ตรวจสอบว่าที่ดินมีภาระผูกพันอื่นหรือไม่
• ขนาดและอาณาเขต : ตรวจสอบความถูกต้องของขนาดและอาณาเขตที่ดิน
• เอกสารประกอบ : เตรียมเอกสารส่วนตัว เช่น บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน และเอกสารอื่นๆ ตามที่สถาบันการเงินกำหนด

อ่านสัญญาให้ละเอียดก่อนเซ็น

สัญญาจำนองเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องอ่านให้ละเอียดก่อนเซ็น ซึ่งจุดที่ควรเช็กให้ดี มีดังนี้

• อัตราดอกเบี้ย : ตรวจสอบว่ามีการระบุอัตราดอกเบี้ยชัดเจน และเป็นไปตามที่ตกลงกัน
• ค่าธรรมเนียม : ตรวจสอบค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่เกี่ยวข้อง
• เงื่อนไขการผิดนัดชำระ : ทำความเข้าใจเงื่อนไขและบทลงโทษหากผิดนัดชำระ
• การไถ่ถอนจำนอง : ตรวจสอบเงื่อนไขและค่าใช้จ่ายในการไถ่ถอนจำนอง
• สิทธิและหน้าที่ : ทำความเข้าใจสิทธิและหน้าที่ของทั้งผู้จำนองและผู้รับจำนอง

สรุปบทความ จำนองที่ดินดอกเบี้ยเท่าไหร่ มีวิธีคำนวณอย่างไรบ้าง

และทั้งหมดนี้ ก็เป็นเรื่องที่คนอยากจำนองที่ดินควรรู้ ไม่ว่าจะเป็นความต่างเมื่อเทียบกับการขายฝาก และอัตราดอกเบี้ยต่าง ๆ สำหรับใครที่กำลังมองหาเงินก้อน สินเชื่อบ้านที่ดิน จากศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ ให้วงเงินสูงจัดเต็มพร้อมผ่อนได้นานสูงสุดถึง 72 เดือน โดยสามารถเลือกผ่อนแบบลดต้นลดดอก หรือ ผ่อนบอลลูน คือ จ่ายแต่ดอกเบี้ย ปิดต้นงวดสุดท้ายและยังประเมินวงเงินออนไลน์ สินเชื่อบ้านที่ดินเบื้องต้นก่อนได้  

“ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ” พร้อมให้บริการสินเชื่อบ้านและที่ดิน ที่ตอบโจทย์ทุกความต้องการผ่านแอปพลิเคชัน    “ศรีสวัสดิ์” หรือสาขาต่าง ๆ ทั่วประเทศ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เป็นธรรม เงื่อนไขโปร่งใส และขั้นตอนอนุมัติที่รวดเร็ว โดยผู้ขอสินเชื่อจะได้รับคู่สัญญาทันที จากประสบการณ์กว่า 40 ปีในวงการสินเชื่อ ที่ยึดคติการทำงาน “มั่นใจ โปร่งใส และถูกกฎหมาย” พร้อมเติบโต คู่ชาวไทย สามารถติดต่อสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ศ.ศาลาสีส้มทุกสาขาใกล้บ้านคุณ หรือผ่านช่องทางออนไลน์ที่ www.sawad.co.th LINE Official: @srisawad และโทร. 1652 เพื่อรับคำปรึกษาฟรีแบบไม่มีค่าใช้จ่ายได้เลย 

หมายเหตุ :

• สินเชื่อบ้านที่ดิน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 14.61% – 15.00% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 72 งวด
• ระยะเวลาการได้รับโฉนดคืนภายใน 15 วันทำการหลังชำระยอดปิดบัญชี
• กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
• เงื่อนไขอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด