วิธีคิดดอกเบี้ยบ้านด้วยตัวเอง พร้อมตัวอย่างการคำนวณแบบเข้าใจง่าย

การตัดสินใจซื้อบ้านถือเป็นการลงทุนครั้งใหญ่และเป็นการวางแผนทางการเงินระยะยาวที่สำคัญ หนึ่งในปัจจัยหลักที่มีผลต่อภาระค่าใช้จ่ายทั้งหมดคือ “ดอกเบี้ย” ซึ่งการทำความเข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยบ้านจะช่วยให้คุณสามารถวางแผนการผ่อนชำระได้อย่างดี ซึ่งอาจช่วยประหยัดเงินได้เป็นจำนวนมากวันนี้ ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ จะมาเปิดคู่มืออธิบายวิธีคิดดอกเบี้ยต่อปีสำหรับสินเชื่อบ้านอย่างละเอียด เพื่อให้คุณสามารถคำนวณและวางแผนการเงินได้ด้วยตนเอง

รู้จักรูปแบบดอกเบี้ยที่ใช้กับสินเชื่อบ้าน

ก่อนจะไปลงลึกในรายละเอียดของวิธีคิดดอกเบี้ยบ้าน สิ่งแรกที่ควรทำความเข้าใจคือประเภทของการผ่อนชำระ ซึ่งมีผลโดยตรงต่อการคำนวณดอกเบี้ย โดยทั่วไปแล้วการผ่อนชำระสินเชื่อมี 2 รูปแบบหลักที่ควรรู้จัก

1. การผ่อนชำระแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

การผ่อนชำระแบบลดต้นลดดอก คือหลักการพื้นฐานและเป็นมาตรฐานสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในประเทศไทยทั้งหมด หัวใจสำคัญของวิธีนี้คือ “ยิ่งเงินต้นลด ดอกเบี้ยก็ยิ่งลด” ในแต่ละเดือนที่คุณชำระค่างวดเข้าไป เงินส่วนหนึ่งจะถูกนำไปจ่ายดอกเบี้ยของเดือนนั้นๆ และส่วนที่เหลือจะถูกนำไปหักลบกับเงินต้นคงเหลือ ทำให้ในเดือนถัดไป เงินต้นที่ใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยจะน้อยลง ส่งผลให้จำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายลดลงตามไปด้วย การ คิดดอกเบี้ยต่อปี ด้วยวิธีนี้จึงเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้ในระยะยาว

2. การผ่อนแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) 

การผ่อนแบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ คือ อัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้บริการสินเชื่อกำหนดไว้เป็นตัวเลขที่แน่นอน และจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดช่วงระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา โดยส่วนใหญ่มักเป็นโปรโมชันสำหรับช่วง 1-3 ปีแรกของการผ่อนชำระ ข้อดีคือช่วยให้ผู้กู้สามารถวางแผนการเงินได้ง่าย เนื่องจากทราบจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายล่วงหน้าอย่างชัดเจน และไม่ต้องกังวลกับความผันผวนของตลาดการเงินในช่วงนั้น อย่างไรก็ตาม หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาของอัตราดอกเบี้ยคงที่แล้ว ผู้ให้บริการสินเชื่อมักจะปรับอัตราดอกเบี้ยเป็นแบบลอยตัว (Floating Rate) เช่น MRR ซึ่งจะอ้างอิงตามประกาศของแต่ละผู้ให้บริการสินเชื่อต่อไป

3. การผ่อนชำระแบบบอลลูน (Balloon Payment)

การผ่อนชำระแบบบอลลูน เป็นอีกทางเลือกที่น่าสนใจและมอบความยืดหยุ่นทางการเงินสูง ด้วยการกำหนดค่างวดในช่วงแรกให้ต่ำกว่าปกติ ช่วยให้คุณมีสภาพคล่องเพิ่มขึ้นสำหรับใช้จ่ายหรือลงทุนส่วนอื่นได้ และเมื่อครบกำหนดสัญญา คุณก็สามารถเลือกจัดการกับยอดเงินก้อนสุดท้ายได้ตามแผนที่วางไว้ล่วงหน้าได้ อย่างที่ ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ เราให้บริการสินเชื่อบ้านและที่ดิน ที่ผ่อนได้นานสูงสุดถึง 72 เดือน ไม่ต้องมีคนค้ำประกัน ผู้กู้สามารถเลือกผ่อนแบบบอลลูน คือ จ่ายแต่ดอกเบี้ย ปิดต้นงวดสุดท้าย นั่นเอง

เปิดสูตร! วิธีคิดดอกเบี้ยต่อปีสำหรับสินเชื่อบ้าน

เมื่อเข้าใจแล้วว่าสินเชื่อบ้านใช้หลักการแบบลดต้นลดดอก ต่อไปคือการทำความรู้จักกับสูตรคำนวณที่เป็นหัวใจสำคัญ ซึ่งจะช่วยให้คุณตอบคำถามได้ว่าอัตราดอกเบี้ยต่อปีคิดยังไง โดยสูตรที่ใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยบ้านรายวันมีดังนี้

• ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละวัน = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี) / จำนวนวันใน 1 ปี (365 หรือ 366 วัน)

จากสูตรนี้ จะเห็นว่าดอกเบี้ยถูกคำนวณเป็นรายวันโดยอ้างอิงจากเงินต้นที่ยังเหลืออยู่ ซึ่งหมายความว่าทุกบาททุกสตางค์ที่คุณจ่ายเกินค่างวดเพื่อไป “โปะ” หรือลดเงินต้น จะส่งผลให้ดอกเบี้ยในวันถัด ๆ ไปลดลงทันที นี่คือข้อดีที่สุดของการเข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยต่อปีอย่างแท้จริง

ตัวอย่างการคำนวณอัตราดอกเบี้ยต่อปีคิดยังไง เมื่อผ่อนบ้านจริง

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนยิ่งขึ้น ลองมาดูตัวอย่างการคำนวณวิธีคิดดอกเบี้ยบ้านแบบเป็นขั้นตอน โดยสมมติสถานการณ์ ดังนี้

• ยอดเงินกู้ (เงินต้นเริ่มต้น) : 2,000,000 บาท
• อัตราดอกเบี้ย : 6% ต่อปี
• ค่างวดที่ต้องชำระต่อเดือน : 13,000 บาท

1. คำนวณดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในเดือนแรก

สมมติว่าเดือนแรกมี 31 วัน เราจะเริ่มต้น คิดดอกเบี้ยต่อปี เพื่อหาดอกเบี้ยของเดือนแรก

• ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในเดือนแรก = (2,000,000 x 6% x 31) / 365 = 10,191.78 บาท ดังนั้น ในค่างวด 13,000 บาทที่คุณจ่ายไป จะถูกแบ่งไปเป็นค่าดอกเบี้ย 10,191.78 บาท

2. เงินต้นลดลงเท่าไรหลังจ่ายงวดแรก

หลังจากจ่ายดอกเบี้ยไปแล้ว เงินส่วนที่เหลือของค่างวดจะถูกนำไปตัดเงินต้น

• เงินที่ใช้ตัดเงินต้น = 13,000 – 10,191.78 = 2,808.22 บาท
• เงินต้นคงเหลือใหม่ = 2,000,000 – 2,808.22 = 1,997,191.78 บาท

3. ดอกเบี้ยในเดือนถัดไปที่ลดลง (เพราะเงินต้นลด)

ในเดือนที่สอง (สมมติว่ามี 30 วัน) ผู้ให้บริการสินเชื่อจะใช้เงินต้นคงเหลือใหม่ในการคำนวณดอกเบี้ย

• ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในเดือนที่สอง = (1,997,191.78 x 6% x 30) / 365 = 9,849.27 บาท 

จะเห็นได้ว่าดอกเบี้ยในเดือนที่สองลดลงจากเดือนแรกอย่างชัดเจน เพราะเงินต้นลดลง นี่คือผลลัพธ์โดยตรงจากหลักการลดต้นลดดอก และเป็นเหตุผลว่าทำไมการเข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยบ้าน จึงสำคัญต่อการวางแผนการเงิน

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ยบ้าน

การจ่ายค่างวดมากกว่าขั้นต่ำ ช่วยลดดอกเบี้ยได้จริงหรือไม่

จริงอย่างแน่นอน การจ่ายค่างวดเกินกว่าจำนวนขั้นต่ำ หรือที่เรียกว่า “การโปะ” เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการลดภาระดอกเบี้ย เพราะเงินส่วนที่เกินทั้งหมดจะถูกนำไปตัดเงินต้นโดยตรง ทำให้เงินต้นลดลงเร็วขึ้น และส่งผลให้ดอกเบี้ยในงวดถัดๆ ไปลดลงอย่างมีนัยสำคัญ ซึ่งจะช่วยให้คุณผ่อนบ้านหมดได้เร็วกว่ากำหนด

ควรเริ่มพิจารณาเรื่องรีไฟแนนซ์บ้านเมื่อไหร่

โดยทั่วไปแล้ว ช่วงเวลาที่เหมาะสมที่สุดในการพิจารณารีไฟแนนซ์คือ ทุก ๆ 3 ปี หรือเมื่อสิ้นสุดโปรโมชันอัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงแรก และอัตราดอกเบี้ยกำลังจะปรับเป็นแบบลอยตัว (Floating Rate) ซึ่งมักจะสูงขึ้น การรีไฟแนนซ์ไปยังผู้ให้บริการสินเชื่อรายใหม่ที่เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า จะช่วยให้คุณประหยัดค่าดอกเบี้ยในระยะยาวได้เป็นอย่างดี การรู้วิธีคิดดอกเบี้ยต่อปีจะช่วยให้คุณเปรียบเทียบข้อเสนอและตัดสินใจได้ง่ายขึ้น

“ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ” ตัวช่วยทางการเงินสำหรับคนมีบ้าน

หากคุณมีปัญหาจำเป็นต้องใช้เงินก้อนและมีบ้านอยู่แล้ว “ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ” มีสินเชื่อบ้านที่ดินที่พร้อมตอบโจทย์ปัญหาทางการเงินของคุณ โดยไม่ต้องมีคนค้ำประกัน และผ่อนได้นานสูงสุดถึง 72 เดือน ดอกเบี้ยเริ่มต้น 0.66% ต่อเดือน โดยสามารถเลือกผ่อนแบบลดต้นลดดอก หรือ ผ่อนแบบบอลลูน คือ จ่ายแต่ดอกเบี้ย ปิดต้นงวดสุดท้ายและยังประเมินวงเงินออนไลน์ สินเชื่อบ้านที่ดินเบื้องต้นก่อนได้ ผ่านแอปพลิเคชัน “ศรีสวัสดิ์” ที่ตอบโจทย์ทุกความต้องการ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เป็นธรรม เงื่อนไขโปร่งใส และขั้นตอนอนุมัติที่รวดเร็ว โดยผู้ขอสินเชื่อจะได้รับคู่สัญญาทันที พร้อมทีมงานมืออาชีพคอยให้คำปรึกษา จากประสบการณ์กว่า 40 ปีในวงการสินเชื่อ ที่ยึดคติการทำงาน “มั่นใจ โปร่งใส และถูกกฎหมาย” พร้อมเติบโต คู่ชาวไทย สามารถติดต่อสอบถามข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ศ.ศาลาสีส้มกว่า 6,000 สาขาทั่วประเทศใกล้บ้านคุณ หรือผ่านช่องทางออนไลน์ที่ www.sawad.co.th LINE Official: @srisawad และโทร. 1652 เพื่อรับคำปรึกษาฟรีแบบไม่มีค่าใช้จ่าย 

หมายเหตุ :

• สินเชื่อบ้านที่ดิน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 14.61% – 15.00% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 72 งวด
• ระยะเวลาการได้รับโฉนดคืนภายใน 15 วันทำการหลังชำระยอดปิดบัญชี
• กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
• เงื่อนไขอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด