เงินดอกลอยรายวันคืออะไร ทำไมต้องคิดให้ดีก่อนกู้

การขาดสภาพคล่องทางการเงินเป็นปัญหาที่หลายคนต้องเผชิญ หลายคนเลือกที่จะกู้เงินนอกระบบเพราะเข้าถึงง่ายและรวดเร็ว แต่สิ่งที่แฝงมากับการกู้เงินนอกระบบคือดอกเบี้ยที่สูงเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด โดยเฉพาะในรูปแบบของเงินดอกลอยรายวัน วันนี้ ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ จะมาอธิบายว่าดอกลอยคืออะไร ทำไมถึงควรอยู่ให้ห่างจากการกู้เงินประเภทนี้ที่สุด 

ดอกลอยคืออะไร ทำความเข้าใจก่อนกู้

ดอกลอย คือ รูปแบบการคิดดอกเบี้ยของเงินกู้นอกระบบที่ผู้กู้ต้องจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยไปเรื่อยๆ โดยไม่มีการหักเงินต้น จนกว่าผู้กู้จะสามารถนำเงินก้อนมาจ่ายปิดหนี้ทั้งหมดในคราวเดียว เงินดอกลอยรายวันส่วนใหญ่จะถูกคิดเป็นอัตราร้อยละต่อเดือนจากเงินต้น เช่น หากกู้เงิน 10,000 บาท โดยคิดดอกเบี้ยร้อยละ 20 ต่อเดือน ผู้กู้จะต้องจ่ายดอกเบี้ยเดือนละ 2,000 บาท ซึ่งหากคำนวณเป็นอัตราดอกเบี้ยรายปีจะสูงถึง 240% ต่อปี

ดอกลอยมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่ากฎหมายกำหนดจริงไหม

ตามที่พระราชบัญญัติห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรากำหนดไว้ อัตราดอกเบี้ยที่ถูกกฎหมายต้องไม่เกิน 15% ต่อปี หรือประมาณร้อยละ 1.25 ต่อเดือน แต่เงินดอกลอยรายวันมักมีดอกเบี้ยเกินกว่าที่กฎหมายกำหนดหลายเท่า เช่น ดอกเบี้ยร้อยละ 20 ต่อเดือน คิดเป็นร้อยละ 240 ต่อปี ซึ่งสูงกว่าที่กฎหมายกำหนดถึง 16 เท่า ทำให้เจ้าหนี้นอกระบบมีความผิดตามกฎหมาย แต่ผู้กู้ส่วนใหญ่ก็ยอมเสียดอกเบี้ยในอัตราที่สูงเพราะต้องการความรวดเร็วและไม่ต้องใช้เอกสารมากมาย

วิธีคิดดอกลอยรายวันแตกต่างจากดอกเบี้ยทั่วไปอย่างไร

ดอกเบี้ยทั่วไปในระบบของผู้ให้บริการสินเชื่อจะคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นที่คงเหลือ หลังจากผู้กู้ชำระเงินในแต่ละงวด เงินที่จ่ายจะถูกนำไปหักเงินต้นด้วย ทำให้ยอดหนี้ลดลงเรื่อย ๆ จนหมด ในขณะที่เงินดอกลอยรายวันนั้นมีดอกเบี้ยที่สูง จึงกลายเป็นจ่ายแต่ดอกเบี้ยโดยที่เงินต้นไม่ลดลง และยอดหนี้ก็ยังคงเท่าเดิม เช่น กู้เงิน 10,000 บาท จ่ายดอกเดือนละ 2,000 บาท เป็นเวลา 3 เดือน รวมจ่ายไปแล้ว 6,000 บาท แต่ยอดหนี้ยังคงเป็น 10,000 บาทเท่าเดิม ส่งผลให้ผู้กู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยไปเรื่อย ๆ โดยไม่มีที่สิ้นสุดหากไม่สามารถหาเงินก้อนมาปิดหนี้ได้

อันตรายของดอกลอยรายวันที่หลายคนมองข้าม

หลายคนมองเห็นแค่ความสะดวกรวดเร็วในการกู้เงินนอกระบบ โดยมองข้ามอันตรายที่ซ่อนอยู่ของเงินดอกลอยรายวัน ซึ่งมีผลกระทบรุนแรงต่อสถานะทางการเงินในระยะยาว

หนี้พอกพูนเร็ว แค่จ่ายดอกก็หมดตัว

ปัญหาใหญ่ของเงินดอกลอยรายวันคือการที่ผู้กู้ต้องจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยไปเรื่อย ๆ โดยไม่ได้ลดเงินต้น ซึ่งหากคำนวณในระยะยาวแล้ว ผู้กู้อาจต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าเงินต้นหลายเท่า เช่น กู้เงิน 10,000 บาท จ่ายดอกเดือนละ 2,000 บาท หากจ่ายไปเป็นเวลา 1 ปี จะเสียดอกเบี้ยรวมถึง 24,000 บาท ซึ่งสูงกว่าเงินต้นถึง 2.4 เท่า โดยที่ยอดหนี้ยังคงเป็น 10,000 บาทเหมือนเดิม

นอกจากนี้ เงินดอกลอยรายวันยังทำให้ผู้กู้ต้องจัดสรรเงินส่วนหนึ่งไว้จ่ายดอกเบี้ยทุกวัน ซึ่งส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องทางการเงินในชีวิตประจำวัน และยากที่จะเก็บเงินก้อนเพื่อนำมาปิดหนี้ได้

หากจ่ายไม่ไหวก็เสี่ยงโดนทวงหนี้โหด

อีกหนึ่งอันตรายของการกู้เงินนอกระบบที่มีดอกลอยคือการเสี่ยงต่อการถูกทวงหนี้ที่ผิดกฎหมาย หากผู้กู้ไม่สามารถจ่ายดอกเบี้ยได้ตามกำหนด เนื่องจากเงินกู้นอกระบบไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของกฎหมาย ทำให้เจ้าหนี้อาจใช้วิธีการที่รุนแรงในการทวงหนี้ เช่น การข่มขู่ คุกคาม หรือแม้แต่การทำร้ายร่างกาย

ที่สำคัญ สัญญาเงินกู้นอกระบบมักไม่มีความชัดเจนหรือเป็นธรรมต่อผู้กู้ เจ้าหนี้อาจเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขได้ตลอดเวลา ทำให้ผู้กู้ตกอยู่ในสถานะเสียเปรียบและถูกเอาเปรียบได้ง่าย

วิธีหลีกเลี่ยงดอกลอยรายวัน ไม่ให้เป็นหนี้นอกระบบ

การป้องกันไม่ให้ตกอยู่ในวงจรของเงินดอกลอยรายวันเป็นเรื่องสำคัญที่ทุกคนควรให้ความสนใจ เพื่อไม่ให้ตกเป็นเหยื่อของหนี้นอกระบบ ซึ่งวิธีหลีกเลี่ยงที่ทำได้ มีดังนี้ 

1. ขอสินเชื่อถูกกฎหมายที่ ธปท. รองรับ

ทางเลือกที่ดีที่สุดในการกู้ยืมเงินคือการใช้บริการสินเชื่อจากผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ซึ่งจะมีการคิดดอกเบี้ยในอัตราที่เป็นธรรมและไม่เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด นอกจากนี้ สัญญาเงินกู้ยังมีความชัดเจน โปร่งใส และคุ้มครองสิทธิของผู้กู้ตามกฎหมาย

ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ เป็นอีกหนึ่งผู้ให้บริการสินเชื่อที่น่าเชื่อถือ มีสินเชื่อรถมอเตอร์ไซค์และสินเชื่อรถยนต์ที่ให้คุณนำทะเบียนรถมาเป็นหลักประกัน โดยไม่ต้องโอนเล่ม คุณยังใช้รถได้ตามปกติ ขั้นตอนไม่ยุ่งยาก เอกสารไม่เยอะ และรู้ผลอนุมัติไวสุดใน 15 นาที มีความน่าเชื่อถือด้วยประสบการณ์กว่า 40 ปีในวงการสินเชื่อ ที่ยึดมั่นในหลักการทำงาน “มั่นใจ โปร่งใส และถูกกฎหมาย” ทำสัญญาแล้วได้คู่สัญญาทันที จึงตอบโจทย์คนที่ต้องการกู้ยืมเงินก้อนแบบด่วนทันใจ 

2. จัดทำรายรับ-รายจ่าย เพื่อบริหารเงินให้เป็นระบบ

การจัดทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายเป็นประจำจะช่วยให้คุณมองเห็นภาพรวมทางการเงินและวางแผนการใช้จ่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพ ทำให้สามารถควบคุมค่าใช้จ่ายไม่ให้เกินรายได้ และมีเงินเหลือเก็บไว้ใช้ในยามฉุกเฉิน ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงในการต้องพึ่งพาเงินกู้นอกระบบที่มีดอกลอยรายวันในอนาคต

นอกจากนี้ การรู้จักจัดลำดับความสำคัญของรายจ่าย แยกแยะระหว่างสิ่งที่จำเป็นและไม่จำเป็น จะช่วยให้คุณสามารถตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป เพื่อนำเงินส่วนนั้นไปเก็บออมหรือชำระหนี้แทน

3. ปรึกษารับความช่วยเหลือจากหน่วยงานรัฐ

หากคุณกำลังประสบปัญหาทางการเงินหรือเป็นหนี้นอกระบบที่มีดอกลอยอยู่แล้ว สามารถขอคำปรึกษาและความช่วยเหลือจากหน่วยงานของรัฐที่เกี่ยวข้องได้ เช่น

• ศูนย์ช่วยเหลือลูกหนี้และประชาชนที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม (ศคบ.) โทร. 0-2575-3344
• ศูนย์ดำรงธรรม กระทรวงมหาดไทย โทร. 1567
• ศูนย์อำนวยการปฏิบัติการแก้ไขปัญหาหนี้สินภาคประชาชน โทร. 1359

สรุปบทความ ดอกลอยรายวันคืออะไร ทำไมต้องคิดให้ดีก่อนกู้

เพราะดอกลอยคือบทเรียนราคาแพงที่หลายคนต้องจ่าย แต่คุณไม่จำเป็นต้องเป็นหนึ่งในนั้น หากมีความรู้ความเข้าใจและวางแผนการเงินอย่างรอบคอบ คุณสามารถหลีกเลี่ยงกับดักของเงินดอกลอยรายวัน และมีอิสรภาพทางการเงินได้อย่างยั่งยืน หากต้องการคำปรึกษาด้านสินเชื่อที่ถูกกฎหมาย สามารถติดต่อ ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ สามารถติดต่อได้ที่ ศ. ศาลาสีส้มทุกสาขาใกล้บ้านคุณ แอปพลิเคชัน “ศรีสวัสดิ์” พร้อมให้บริการบนทั้งระบบ iOS และ Android  หรือ www.sawad.co.th LINE Official: @srisawad และ. โทร. 1652 เพื่อรับคำปรึกษาฟรีแบบไม่มีค่าใช้จ่าย

หมายเหตุ

• สินเชื่อรถ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 17.04% – 24.00% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 54 งวด
• ระยะเวลาการได้รับเล่มคืนภายใน 10 วันทำการหลังชำระยอดปิดบัญชี
• กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว 
• เงื่อนไขอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด