การปรับโครงสร้างหนี้และรีไฟแนนซ์รถยนต์ ทางออกยามวิกฤต

Key Takeaways

การปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์ เป็นแนวทางแก้ไขปัญหาสำหรับผู้ที่ขาดสภาพคล่องและผ่อนรถไม่ไหว โดยเป็นการเจรจากับสถาบันการเงินเพื่อปรับเปลี่ยนเงื่อนไขการผ่อนชำระให้เบาลง เช่น การขยายระยะเวลาหรือพักชำระเงินต้น ซึ่งช่วยป้องกันไม่ให้รถถูกยึดและรักษาสถานะทางการเงินไว้ได้ อย่างไรก็ตาม สำหรับผู้ที่ยังมีประวัติการผ่อนชำระดีและต้องการเงินก้อนเพื่อนำมาหมุนเวียนธุรกิจ การเลือกรีไฟแนนซ์รถยนต์หรือขอสินเชื่อเงินด่วนโดยใช้รถเป็นหลักทรัพย์ อาจเป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์ความต้องการได้ตรงจุดมากกว่า การประเมินสถานะการเงินที่แท้จริงจะช่วยให้ตัดสินใจเลือกแนวทางที่เหมาะสมที่สุด

ยุคเศรษฐกิจฝืดเคือง รายได้ก็ไม่แน่นอน บางวันขายของดีเป็นเทน้ำเทท่า บางวันเงียบกริบ ทุนหายกำไรหด แต่บิลค่าผ่อนรถยังมารออยู่หน้าบ้านทุกเดือน เมื่อหมุนเงินไม่ทันจนเริ่มรู้สึกว่าผ่อนรถไม่ไหว สิ่งแรกที่ต้องทำคือการตั้งสติ อย่าปล่อยให้ปัญหาเลยตามเลยจนถูกยึดรถคู่ใจที่ใช้ทำมาหากิน และทำให้เกิดปัญหาตามมาอีกมากมาย 

ทางออกหนึ่งที่ช่วยต่อลมหายใจได้คือ การปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์ ลองมาดูกันว่าวิธีนี้คืออะไร ต้องคุยกับไฟแนนซ์แบบไหน และถ้าเทียบกับการทำรีไฟแนนซ์รถยนต์ แบบไหนจะเหมาะกับสถานการณ์การเงินตอนนี้ที่สุด

ผ่อนรถไม่ไหว ปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์ดีไหม ?

สำหรับข้อสงสัยที่ว่า ปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์ดีไหม ? และมีใครเคยปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์บ้าง ?

คำตอบคือ เป็นทางเลือกที่ดีและควรทำเป็นอันดับแรก ๆ เมื่อรู้ตัวว่าเริ่มจ่ายค่างวดตามสัญญาเดิมไม่ไหว เพื่อให้เข้าใจง่ายและสามารถนำไปวางแผนต่อได้ ลองพิจารณารายละเอียดตามหัวข้อต่อไปนี้ 

การปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์ คืออะไร ?

การปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์ คือ กระบวนการที่ผู้เช่าซื้อมาเจรจากับสถาบันการเงินหรือไฟแนนซ์ เพื่อขอปรับเปลี่ยนเงื่อนไขในสัญญาการผ่อนชำระเดิม ให้สอดคล้องกับสภาพคล่องและความสามารถในการจ่ายเงิน ณ ปัจจุบันมากที่สุด เช่น การขอลดค่างวดลง การยืดระยะเวลาผ่อนให้ยาวขึ้น หรือการขอพักชำระเงินต้นชั่วคราว เพื่อให้ลูกหนี้สามารถผ่อนชำระต่อไปได้โดยไม่เกิดการผิดนัดชำระหนี้

ทำไมวิธีนี้ถึงเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการเก็บเงียบ ?

การเลือกเดินเข้าไปเจรจาดีกว่าการหนีปัญหา ปล่อยเบลอ หรือรอให้ไฟแนนซ์มายึดรถ โดยการปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์มีข้อดีที่ชัดเจน ดังนี้

• ป้องกันการถูกยึดหลักทรัพย์ ทำให้ยังมีรถคู่ใจไว้ใช้ประกอบอาชีพ หารายได้ หรือใช้ในชีวิตประจำวันต่อไปได้
• รักษาประวัติเครดิตทางการเงิน หากเข้าไปเจรจาก่อนที่จะค้างชำระจนกลายเป็นหนี้เสีย (NPL) ประวัติในเครดิตบูโรจะไม่เสีย ซึ่งเป็นผลดีอย่างมากหากต้องทำธุรกรรมทางการเงินหรือขอสินเชื่ออื่น ๆ ในอนาคต
• ลดความกดดันและหยุดค่าปรับ เมื่อตกลงเงื่อนไขใหม่ได้ ค่างวดจะลดลงมาอยู่ในจุดที่จ่ายไหว สภาพคล่องจะเริ่มกลับมา และไม่ต้องเสียค่าปรับล่าช้าหรือค่าทวงถามเพิ่มเติม

เมื่อไรที่ควรตัดสินใจขอปรับโครงสร้างหนี้ ?

ไม่จำเป็นต้องรอให้ค้างค่างวดหลายเดือนจนมีจดหมายทวงหนี้ส่งมาถึงบ้าน ช่วงเวลาที่เหมาะสมที่สุดในการขอปรับโครงสร้างหนี้คือ เมื่อเริ่มประเมินได้ว่าสภาพคล่องกำลังจะขาดหาย โดยมีสัญญาณเตือนที่บอกว่าควรเตรียมตัวไปคุยกับไฟแนนซ์ ได้แก่ 

• รายได้ประจำลดลงอย่างกะทันหัน เช่น ถูกลดเงินเดือน ถูกเลิกจ้าง หรือยอดขายธุรกิจตกลงอย่างหนัก 
• มีภาระค่าใช้จ่ายฉุกเฉินก้อนใหญ่แทรกเข้ามาในชีวิต จนไปกระทบกับเงินที่เตรียมไว้ผ่อนรถ
• เมื่อทำบัญชีรายรับ-รายจ่ายล่วงหน้า แล้วพบว่าในเดือนถัดไปจะไม่มีเงินสดเพียงพอสำหรับจ่ายค่างวดเต็มจำนวนอย่างแน่นอน

การเดินเข้าไปคุยกับไฟแนนซ์ตั้งแต่สถานะบัญชียังเป็นปกติ จะช่วยให้การเจรจาขอเงื่อนไขใหม่ทำได้ง่ายและมีโอกาสได้รับการช่วยเหลือที่ยืดหยุ่นกว่าการปล่อยให้สถานะกลายเป็นหนี้เสียไปแล้ว

รูปแบบการปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์ที่พบได้บ่อย

สถาบันการเงินแต่ละแห่งอาจมีนโยบายช่วยเหลือลูกค้าที่แตกต่างกันไป แต่วิธีการปรับโครงสร้างหนี้ที่มักนำมาใช้เพื่อลดภาระค่างวด มีดังนี้

• การขยายระยะเวลาผ่อนชำระ เป็นการยืดเวลาการผ่อนออกไปให้ยาวขึ้นกว่าสัญญาเดิม ช่วยให้ค่างวดที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนลดลงและหายใจได้โล่งขึ้น แต่ต้องแลกกับดอกเบี้ยรวมที่อาจจะเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาที่ขยายออกไป
• การพักชำระเงินต้น เป็นการตกลงจ่ายแค่ส่วนของดอกเบี้ยเป็นการชั่วคราว เหมาะสำหรับช่วงที่รายได้หดหายกะทันหัน เพื่อช่วยลดภาระรายจ่ายในระยะสั้น เมื่อสถานการณ์ดีขึ้นจึงกลับมาจ่ายเงินต้นตามปกติ
• การผ่อนชำระแบบขั้นบันได เป็นการตกลงจ่ายค่างวดจำนวนน้อย ๆ ในช่วงแรก และเมื่อเริ่มตั้งตัวได้ มีรายได้เข้าที่เข้าทางมากขึ้น จึงค่อยขยับไปจ่ายค่างวดในจำนวนที่เพิ่มขึ้นภายหลัง

เปรียบเทียบ รีไฟแนนซ์รถยนต์ vs ปรับโครงสร้างหนี้ ต่างกันอย่างไร ?

เมื่อพูดถึงการจัดการหนี้รถยนต์ หลายคนมักสับสนระหว่างรีไฟแนนซ์รถยนต์กับการปรับโครงสร้างหนี้ ซึ่งตารางด้านล่างนี้จะช่วยให้เห็นความแตกต่างอย่างชัดเจน เพื่อเป็นข้อมูลในการตัดสินใจ 

ขั้นตอนการเจรจาปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์

หากตัดสินใจแล้วว่าผ่อนรถไม่ไหว การปรับโครงสร้างหนี้ คือทางออกที่เหมาะสม สามารถเริ่มต้นดำเนินการได้ตามขั้นตอนต่อไปนี้

• สำรวจกระเป๋าตังค์ตัวเองก่อน ประเมินรายได้และรายจ่ายที่เหลืออยู่จริงอย่างละเอียด เพื่อให้รู้ตัวเลขค่างวดที่สามารถผ่อนไหวต่อเดือนได้อย่างแน่นอน ซึ่งจะเป็นข้อมูลสำคัญในการเจรจา
• เตรียมหลักฐานให้พร้อม รวบรวมเอกสารที่สามารถแสดงให้เห็นว่ารายได้ลดลงหรือได้รับผลกระทบจริง เช่น หนังสือเลิกจ้าง สเตตเมนท์ที่รายได้ลดลง เพื่อใช้ยืนยันกับไฟแนนซ์
• รีบติดต่อไฟแนนซ์ทันที อย่ารอให้ค้างค่างวดหลายเดือนจนสถานะกลายเป็นหนี้เสีย ควรเดินเข้าไปพูดคุยกับเจ้าหน้าที่ตรง ๆ เพื่อแสดงเจตนาที่ดีและหาทางออกร่วมกันให้เร็วที่สุด

ทางเลือกอื่นเมื่อขาดสภาพคล่อง ในกรณีผ่อนรถใกล้หมด 

สำหรับผู้ที่ยอดหนี้รถเหลือน้อย ใกล้จะผ่อนจบ หรือมีรถที่ปลอดภาระหนี้แล้ว แต่กำลังเผชิญปัญหาขาดสภาพคล่องและต้องการเงินก้อนไปหมุนเวียน การนำรถคันเดิมไปเป็นหลักประกันเพื่อขอสินเชื่อใหม่ ถือเป็นอีกหนึ่งทางออกที่ช่วยแก้ปัญหาได้อย่างรวดเร็วและตรงจุด โดยมีข้อดีที่ตอบโจทย์คนต้องการเงินก้อน ดังนี้

• โอกาสได้รับวงเงินประเมินสูง เมื่อยอดหนี้เดิมเหลือน้อยหรือไม่มีภาระหนี้ผูกพัน มูลค่าของตัวรถจะกลายเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันที่ช่วยให้ขออนุมัติวงเงินกู้ก้อนใหม่ได้สูงขึ้น เพื่อนำไปใช้เป็นเงินทุนตั้งหลักหรือขยายกิจการ
• เสริมสภาพคล่องได้รวดเร็วทันใจ การใช้รถเป็นหลักประกันมักมีขั้นตอนการพิจารณาที่รวดเร็วกว่าสินเชื่อประเภทอื่น ช่วยให้ได้รับเงินก้อนไปหมุนเวียนใช้จ่ายในครอบครัวได้ทันเวลาเมื่อเกิดเหตุฉุกเฉิน
• ดอกเบี้ยเป็นมิตรมากกว่าสินเชื่อบุคคล สินเชื่อที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันมักจะมาพร้อมอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันหรือบัตรกดเงินสด ทำให้ภาระการผ่อนชำระในแต่ละเดือนไม่หนักจนเกินไป

การประเมินความสามารถในการผ่อนชำระและเลือกประเภทสินเชื่อให้เหมาะสมกับสถานะของตัวรถ จะช่วยให้สามารถดึงเงินก้อนออกมาใช้ประโยชน์ได้อย่างเต็มที่ โดยที่ยังมีรถไว้ใช้ทำมาหากินต่อไปได้ตามปกติ

รวมหนี้และเสริมสภาพคล่องด้วยสินเชื่อรถยนต์ จาก ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ

หากพยายามปรับตัวและวางแผนแล้ว แต่ยังมีเหตุฉุกเฉินให้ต้องใช้เงินก้อน หรือต้องการเงินทุนไปหมุนเวียนต่อยอดธุรกิจเพื่อให้ผ่านพ้นช่วงวิกฤต การนำรถคู่ใจมาขอสินเชื่อเงินด่วนถือเป็นทางออกที่ช่วยเสริมสภาพคล่องได้ทันเวลา ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ พร้อมเป็นพาร์ตเนอร์ทางการเงินที่เข้าใจคุณ ด้วยตัวเลือกสินเชื่อที่หลากหลาย ดังนี้  

• รีไฟแนนซ์รถยนต์ อนุมัติไว วงเงินสูงได้เงินก้อนรวดเร็ว ทันต่อทุกความจำเป็นเร่งด่วน ไม่ต้องรอนาน สามารถเลือกผ่อนได้ยาวสูงสุดถึง 54 งวด เหมาะกับคนที่มีภาระหนี้หลายทางและต้องการรวบรวมหนี้เพื่อลดยอดผ่อนชำระต่อเดือนให้เบาลง
• รองรับรถหลากหลายประเภท ทั้งรถมอเตอร์ไซค์ รถยนต์ รถบรรทุก และรถเพื่อการเกษตร
• ประเมินวงเงินสูง ดอกเบี้ยเป็นธรรม ให้คำปรึกษาตรงไปตรงมา เข้าใจคนในพื้นที่ และไม่ต้องใช้คนค้ำประกัน ไม่ต้องใช้สลิปเงินเดือน ลดความยุ่งยากดำเนินการได้ด้วยตัวเอง

ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ ตอบโจทย์ทุกความต้องการ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เป็นธรรม เงื่อนไขโปร่งใส และขั้นตอนอนุมัติที่รวดเร็ว โดยผู้ขอสินเชื่อจะได้รับคู่สัญญาทันที พร้อมทีมงานมืออาชีพคอยให้คำปรึกษา จากประสบการณ์กว่า 40 ปีในวงการสินเชื่อ ที่ยึดคติการทำงาน “มั่นใจ โปร่งใส และถูกกฎหมาย” พร้อมเติบโต คู่ชาวไทย ทำสัญญาแล้วได้คู่สัญญาทันที

สามารถประเมินวงเงินเบื้องต้นฟรีผ่านเว็บไซต์หรือแอปพลิเคชัน “ศรีสวัสดิ์” รู้ผลไวใน 1 นาที พร้อมให้บริการทั้งระบบ iOS และ Android หรือมาปรึกษาได้ที่ “ศ. ศาลาสีส้ม” สาขาใกล้บ้านกว่า 6,000 สาขาทั่วประเทศ หรือผ่านช่องทาง LINE Official: @srisawad และ Call Center โทร 1652 ได้ตลอดเวลาทำการ 

หมายเหตุ :

• กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว
• สินเชื่อทะเบียนรถมอเตอร์ไซค์ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 15.27% - 24% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 36 งวด
• สินเชื่อทะเบียนรถยนต์ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 15.27% - 24% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 54 งวด
• สินเชื่อบ้านและที่ดิน อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 14.61% - 15.00% ต่อปี ระยะเวลาผ่อนสูงสุด 120 งวด
• ระยะเวลาการได้รับเล่มคืนภายใน 10 วันทำการหลังชำระยอดปิดบัญชี
• ระยะเวลาการได้รับโฉนดคืนภายใน 15 วันทำการหลังชำระยอดปิดบัญชี
• เงื่อนไขอนุมัติสินเชื่อเป็นไปตามที่บริษัทฯกำหนด    

ข้อมูลอ้างอิง

1. ขอปรับโครงสร้างหนี้แบบไหน...ที่เหมาะกับเรา

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์ (FAQs)

Q: การขอปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์ต้องเสียค่าธรรมเนียมหรือไม่ ?

A: โดยส่วนใหญ่สถาบันการเงินจะไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการยื่นเรื่องขอปรับโครงสร้างหนี้ แต่อาจมีค่าใช้จ่ายส่วนอื่นที่ต้องตรวจสอบ เช่น ค่าปรับล่าช้าที่ค้างชำระอยู่ก่อนหน้า หรือค่าอากรแสตมป์ในการทำสัญญาฉบับใหม่ แนะนำให้สอบถามเจ้าหน้าที่ให้ชัดเจนก่อนลงนาม

Q: หากรถยนต์ที่ผ่อนอยู่เป็นรถมือสอง สามารถขอปรับโครงสร้างหนี้ได้ไหม ?

A: สามารถทำได้ ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์มือหนึ่งหรือรถยนต์มือสอง หากผู้เช่าซื้อประสบปัญหาในการผ่อนชำระ สามารถติดต่อไฟแนนซ์หรือสถาบันการเงินที่เป็นเจ้าของสัญญา เพื่อขอเจรจาปรับโครงสร้างหนี้ได้เช่นเดียวกัน

Q: หากปรับโครงสร้างหนี้ไปแล้ว แต่ต่อมาเกิดผิดนัดชำระอีกจะเกิดอะไรขึ้น ?

A: การผิดนัดชำระหลังจากการทำสัญญาปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ จะถือว่าผู้เช่าซื้อผิดสัญญา ซึ่งสถาบันการเงินมีสิทธิ์ที่จะยกเลิกสัญญาและดำเนินการตามกฎหมาย รวมถึงการเข้ายึดหลักทรัพย์ (รถยนต์) ได้ทันที ดังนั้นก่อนตกลงทำสัญญาใหม่ จึงควรประเมินความสามารถในการผ่อนชำระของตนเองให้ดีที่สุด